摘 要：如今，我国的经济在不断的发展过程中，并且发展的速度非常快，我国的综合国力也得到了空前的提高，这些国情对我国房地产金融的发展非常有利。在社会经济发展的大背景下，我国房地产金融也抓住了机会，不断的扩大其发展规模，现在房地产金融已经成了我国国民经济的重要组成部分，在我国房地产行业的发展过程中起着相当重要的作用。但是由于其发展速度过快，所以还存在着很多的问题以及隐患，这些问题在近期的发展过程中逐渐的暴露出来了，我国房地产金融一定要引起重视，将这些问题进行深入的分析，然后进行合理的解决。本文通过对我国房地产金融的相关问题进行深入的分析，同时将相应的解决方法进行阐述，希望能对我国的房地产金融发展带来一定的贡献。
关键词：房地产金融； 问题及不足； 研究对策
房地产金融在其高速的发展过程中已经成了我国经济的支柱性产业，对我国的国民经济有着重要的意义，给我国经济发展做出了重要贡献。房地产金融的发展主要是从二十世纪九十年代开始的，在过去近三十年的发展过程中，当地产金融的规模不断扩大，市场占有率逐渐变大，与房地产行业相辅相成共同发展。但是目前我国的房地产金融不断暴露出各类问题，这对房地产金融今后的可持续发展非常不利，也不利于我国社会经济的整体发展，所以为了促进我国房地产金融更好更快的发展，我们应该重点分析问题的根源，着力解决该这类问题，为其今后的发展奠定一个良好的基础。
一、中国房地产金融存在的主要问题
（一）房地产信贷风险越来越大
在前几年，房地产市场尤其火热，房价也不断变高，各大银行都发现了房地产背后的高利润，掀起了一场房贷之争。除此之外，个人房贷的市场而非常大，各大银行在个人房贷的问题上也都进行了激烈的竞争。但是银行贷款中也出现了很多的问题，部分银行无视央行的相关规定，为了吸引客户发起了零首付的贷款，还对部分用户开启了无息贷款等项目，另外在房屋建造进程还没有达到三分之二的时候就开始进行房屋的按揭贷款，这样大大增加了银行贷款的风险，对银行今后一段时间的发展非常不利。2010年4月，我国国务院发布通知，要求对购买第二套住房的客户进行贷款时，其首付不得低于总金额的一半。国务院出台的相关抑制类政策已经对房地产金融行业产生了非常明显的影响，房地产相关企业内部的一些问题在逐渐展露出来，贷款的风险不断加大。
（二）房地产开发商的融资渠道形式较少
我国是世界上最大的发展中国家，我国的房地产开发公司数量也是非常大的，目前已经有两万多加正在运营的房地产开发公司。房地产开发公司一半以上的资金来源是银行贷款，其中部分企业银行贷款的数额甚至达到了百分之八十。这个现象对房地产开发商的发展非常不利，因为他们的融资渠道单一，一旦银行融资过程出现了一定的问题，那么公司的整个资金链都会断裂，甚至企业会出现经营困难或者破产的结果。在有些地方可能会有地下钱庄的存在，房地产开发商可以从地下钱庄取得一定的资金进行相关的活动，但是这个融资方式的安全性不够高，所以对于房地产开发商来说他们的融资方式非常局限，几乎只有银行贷款这一个出路，但是银行贷款的要求比较高，同时利润也比较高，一些规模较小的房地产企业根本不能承受银行的还款要求，甚至连贷款都没有能力得到。
（三）贷款银行的风险控制体制不够完善
从目前的情况来说，通过银行贷款的方式取得一定资金的方法是多数房地产开发商的选择，其中的一个原因就是他们人为银行贷款的风险较小，但事实上银行贷款的过程也是存在一定风险的。出现这个现象的原因是银行目前提供给房地产开发商的贷款仍然是相对比较保守的方式，对于固定资产抵押的要求非常高，但即使是这样风险仍然是存在的，尤其是贷款后期所面临的问题非常大，这最终导致了银行不良资产比例比较高。想要改变这种局面，银行一定要从根本体制上进行改变，首先银行的评估方式是非常落后的，一直采取静态的评估方式，这样的方式使得银行处于一种被动的状态，这样就在无形中增加了它的风险，所以贷款银行要将其静态的评估方式通过合理的方式转变为动态的方式。
二、我国房地产金融健康发展的相关对策
（一）有效降低我国房地产信贷风险
降低房地产信贷风险对我国房地产金融行业的发展具有重要的意义。首先，银行要提高信贷的风险意识，对房地产信贷风险可能带来的后果进行深入的分析，明确其危害性，同时增加风险的防范意识，在风险发生之前做好相关的准备工作，防范于未然，把风险可能带来的损失降到最低。其次，信贷银行要严格对待贷款的审批过程，按照相关规定以及流程进行，对于房地产开发商以及房屋购买者都要进行严格的把关，不达要求的企业或者个人都不发放贷款。除了以上两点以外，银行还应该加强贷款的管理工作，对于已经发放出去的贷款要进行相关的监管，引导贷款者合理的利用贷款资金，提高资金的利用率和回报率。降低房地产信贷风险对于银行或者是贷款的房地产开发商或者是个人都有重要的意义，银行一定要引起重视。
（二）拓宽我国房地产的融资渠道
目前，我国房地产开发商的融资渠道非常单一，几乎只有银行贷款一种方式，这严重阻碍了我国房地产金融行业的整体发展，这也无形中增加了我国房地产金融的发展风险，对我国国民经济的发展也非常不利，所以拓宽我国房地产开发商的融资渠道迫在眉睫。首先我国的房地产开发商可以利用互联网金融的发展寻找融资机会，在信息技术高速发展的今天，如果互联网金融能够很好的被利用起来，那对融资渠道的拓宽是非常有利的，因为互联网金融发展的过程中，房地产开发商可以通过电商平台进行一定的融资，这样的融资方式甚至比银行贷款的要求更低，同时还贷的过程更加方便，自身的收益相对银行贷款的方式来说也可能会更多。另外我国还可以推进我国房地产投资权益以及房地产抵押贷款的证券化，这样的方式可以在一定程度上拓宽融资渠道，但是在发展过程中一定要注意防范风险，防止将保险的风险引入到房地产金融中。
（三）加强房地产信贷的监管工作
信贷监管工作的实行能够有效的提高我国信贷过程的安全性，降低风险，对信贷业务的整体发展也具有重要的意义。首先对房地产信贷过程进行监管是非常有必要的，因为房地产贷款的金额通常都非常大，所以风险一旦发生了，对银行以及房地产开放商双方带来的损失都是不可估量的。监管工作具体的实施过程可以从以下几个方面进行，第一是银行的相关的监管部门一定要加强银行对房地产开发商提供贷款过程的监管，保证在这个过程中，银行的业务没有出现问题，保证房地产开发商提交的文件及资产的鉴定过程的准确性。第二，对于进行违规信贷的银行一定要按照相关的规定进行严格的处理，同时一定要严肃对待房地产开发商以及个人的行贿受贿行为。第三，定期收集整理一段时间内银行与房地产开发商之间进行业务的具体情况，将这些信息在相关的平台上进行公示，增加整个信贷过程的透明性，减少问题出现的可能性，同时提高大家对房地产开发商及银行之间信贷问题的重视程度。
三、结语
总所周知，房地产行业对一个国家的发展有着非常重要的意义，是一个国家的支柱性产业，所以妥善解决房地产金融发展过程中的相关问题，提高房地产金融的安全性对于我国经济的健康发展至关重要，所以相关部门一定要引起重视。针对我国目前房地产金融产生的相关问题，国家可以通过完善房地产行业相关的法律来进行强制性控制，同时在一定程度上改变政策，是融资渠道逐渐变得多元化，增加房地产开发商的出路，创新金融产品，为我国房地产金融的发展奠定扎实的基础。提高我国房地产金融的发展质量能够带动我国房地产行业的可持续发展，提高我国房地产行业的整体水平，同时促进经济的发展，提高我国居民的生活质量，最终提高我国的综合国力。
参考文献：
[1]郭连强. 我国房地产金融创新面临的突出问题与对策[J]. 经济纵横，2015（03）.
[2]方宇. 浅议我国房地产企业融资难问题的成因及解决对策[J]. 经济师，2015（07）.
[3]王昊. 新形势下关于我国房地产金融发展的对策思考[J]. 时代金融，2013（27）.