摘 要： 大学生在信用卡使用中存在着认知能力低、风险意识薄弱、消费不理性等问题，其原因有社会风气、家庭教育、学校教育和个人主观理财能力等，由此产生了信用卡诚信问题。高校辅导员应积极发挥大学生信用卡使用中的作用，帮助大学生树立科学的消费观，培养良好的用卡知识，有针对性地引导大学生正确使用信用卡，维护大学生的权益。
关键词： 高校辅导员 大学生 信用卡诚信教育
在新的经济环境下，信用卡逐渐步入人们的日常消费生活，信用卡因其小巧的外形、便捷的方式、强大的功能成为人们生活中必不可少的实用工具。大学生是一个接受新兴事物较快、观念较为先进的特殊群体，信用卡在其生活中扮演着重要的角色。
温州是一座经济发达、经商活跃的沿海城市，信用卡使用率在全国范围内属于较高的层次。温州大学生处于温州独特的经济氛围中，其信用卡的透支使用现状与其他地区的高校学生相比有更为明显的特征。总体上，大学生使用信用卡的主流是合理的、科学的和理性的，但也有一些不健康的使用心态和不合理的使用状况。近年来大学生诚信缺失问题日益凸显，建立诚信机制，成为当前大学生道德教育的重要任务。这不仅关系到大学生培养的质量，而且直接影响社会主义道德建设乃至整个社会主义现代化事业的成功。因此，高校辅导员应积极发挥在大学生消费教育中的作用，主动关注大学生的信用卡使用状况，探索引导大学生科学使用信用卡的教育对策，从而促使大学生形成科学使用信用卡的观念和行为。
一、大学生信用卡发展中存在的问题及信用卡诚信调查分析
（一）大学生信用卡使用中存在的问题
大学生在使用和认知信用卡方面存在很多问题：信用卡基本使用知识浅薄，对于信用卡、借记卡、循环利息等基本知识也不清晰。同时，风险意识较为薄弱，对于“信用体系”有认识，但不重视。信用卡认识不清、年费拖欠、还款意识淡薄等现象较严重。信用卡进入大学校园以来，透支现象开始出现，一些学生意识不到透支对其信誉造成的危害。因此信用卡的使用不得当很可能导致中国大学生群体的信用道德危机。
银行在大学生信用卡发行及管理上也存在很多问题。部分发卡银行未能按照有关制度对学生卡申请还款能力进行严格的授信审核，且未根据申请人资信情况设立有效担保。大学生属于无工作、无固定收入群体，对大学生发卡而不考虑其还款能力，会造成自制力较弱的学生超能力消费，或滋生攀比消费心理，给家庭尤其是贫困家庭带来沉重经济负担，进而产生不利的社会影响，也给银行声誉带来较大风险。由于银行信用卡的营销人员目前多是刚从学校毕业出去的人员，或是临时招聘的社会人员，这些人只经过银行短期培训，对信用卡的业务知识和风险防范知识等不是很了解，因此在营销过程中对信用卡的使用和开卡人应承担的责任等知识宣传不到位，更缺乏对大学生信用卡理念的正确引导。另外，大学生信用卡业务才开展了几年，发卡量还不多。目前，国内绝大多数银行尚未建立以大学生群体为单位的风险评估和计量标准，这部分的风险管理精细化程度有待提高，风险限额管理机制也尚待完善。
（二）温州医学院大学生信用卡诚信调查
为了更加真实地反映大学生信用卡使用状况，本课题组对温州医学院450名学生做了相应的调查研究，实际问卷发放450份，回收435份，回收率为96.6%，其中419份回收问卷可视为有效。结果显示91.6%的在校学生持有一张或多张信用卡，其中有84.7%的学生坦言办卡是由学校要求或亲人代办。当问及信用卡的认知程度时，78.1%的学生表示基本了解。当问及信用卡的风险意识时，72.9%的学生表示基本明白。几乎所有的学生都表达了希望银行、学校或其他相关部门对信用卡的相关信息予以系统而明确的讲解；79.9%的學生表示渴望学习相关信用卡知识，以便更好地理财。89.7%的学生表示从不透支，而透支群体中的67.3%表示经常透支。12.1%的学生表示故意透支拖欠可以理解；26.5%的学生表示只要自己不拖欠，则其他无关紧要，另外透支群体中23.1%的学生表示因为透支而引起过麻烦。
（三）大学生信用卡存在问题及诚信调查分析
根据以上调查，我们可以看到大学生对于信用卡的了解程度都处于基本状态，信用卡知识欠缺，仍存在很多漏洞，也因此而会留下一些遗憾，比如不清楚年费和休眠卡的存在而无故欠债。并且很多学生不了解卡的透支功能或者不敢尝试这种功能，而透支群体则表现出明显的依赖特点。
在诚信方面，大学生表现出明显的不足，并且没有较高的社会责任心，更多的是漠视和冷落，与我们理想中的国家栋梁有较大的差距。
二、高校辅导员在大学生信用卡诚信教育中的作用
大学生作为一个特殊的群体，其消费现象和信用卡操作在某种程度上折射出当今大学生的生活状态和价值取向。大学生正处在世界观、价值观和人生观的定型时期，非理性地使用信用卡将影响他们健全人格的发展。专事思想政治教育的高校辅导员对此应有一定作为，也是职责所在。从2004年起中共中央、国务院、教育部相继出台了《关于进一步加强和改进大学生思想政治教育的意见》（中发［2004］16号）、《教育部关于加强高等学校高校辅导员班主任队伍建设的意见》（教社政［2005］2号）、《普通高等学校高校辅导员队伍建设规定》（教育部令第24号）等一系列文件，明确指出，高校辅导员是高校为实施大学生思想政治教育、学生成长发展指导和学生事务管理而设置的专职工作岗位。高校辅导员既是教师又是管理干部，是学校人才队伍的重要组成部分，是对大学生进行思想政治教育和人格培育的骨干力量，是大学生日常教育和管理的组织者、实施者和指导者，是大学生的人生导师和健康成长的知心朋友，是培养中国特色社会主义事业合格建设者和可靠接班人，是维护学校和社会稳定、保证学校教育事业持续健康发展的重要力量。因而，高校辅导员应积极发挥在大学生消费教育中的作用，帮助大学生端正良好的信用卡使用态度，有针对性地引导大学生的信用卡使用行为，维护大学生的权益。
（一）消费教育
引导大学生树立正确的价值观、科学消费观和发展消费观。在大学生培养上，内因是决定作用，要使大学生树立正确的消费观，首先，要端正大学生的价值观。高校辅导员可以通过各种方式引导大学生树立正确的价值观，让大学生懂得学生时代自己的主要任务是学习，应提高自身的精神境界而不应该盲目攀比，追求单纯的物质享受。除了物质上消费享受之外，在精神上的追求是更具实质性内容的东西，比如学业、健康、努力、信心等。毕竟大学生还没有独立稳定的经济收入，也缺乏合理的理财观念，过分地追求物质享受势必会导致一系列不良后果。高校辅导员要在大学生当中大力提倡科学消费，这样的价值观可以使学生明确人生方向，从而有一个良好的消费心态。其次，要引导大学生树立科学消费观。消费是人的基本生命活动之一，适当的消费是必需的，但消费应当与水平、家庭的承受能力协调一致，应该根据自身家庭的具体情况而定。此外，大学生除了应该有科学消费观外，还要具备一颗感恩的心、负责任的心。所以，高校辅导员还要以社团等为单位举行一些关于消费和理财方面的活动，培养学生正确的消费观，同时要重视学生的人格培养，注意培养责任感，加强感恩、责任教育，为学生创造积极的生活环境和良好的校园文化，引导学生合理消费。最后，高校辅导员要引导大学生树立发展消费观。消费是必需的，但要适当合理，量入为出、量力而为，兼顾生活消费和发展消费，也就是说要合理安排消费结构，生活消费以节约为原则，发展消费以需要为原则。
（二）诚信教育
当代大学生作为知识及科学技术的载体和传播者、应用者，是经济体制改革的主力军，是中华民族的希望和未来。作为高知群体，大学生的行为对社会公众有较强的示范作用，他们的诚信水平将直接影响未来整个社会的诚信状况。但令人担忧的是，近年来大学生诚信缺失问题凸显。建立诚信机制，成为当前大学生道德教育的重要任务，这不仅关系到大学生培养的质量，而且直接影响到社会主义道德建设甚至整个社会主义现代化事业。因此，辅导员承担着很大的责任和义务，要在大学生诚信教育中大花工夫。诚信问题非常广泛，不仅体现在信用卡使用上，而且涉及商业行为，做人做事，以及各类考试。辅导员要有充分的准备，随时随地对学生进行诚信教育，特别是在考试前的特殊场合。大学诚信教育可能会被敷衍，认为老掉牙，在小的时候被强调过数次。若认为信用卡的透支可以随便拖欠或忽视这些环节，则必将会遭到相关部门的惩罚。配合如今的社会和生活环境，诚信被赋予了新的定义和环境，并仍然起着相当重要的作用。
（三）权益保护
加强大学生维权意识，在消费权益受侵害时提供援助。大学生是社会上的一个特殊群体。一方面，他们是青年中的优秀群体，还是经济来源主要依赖于父母的纯消费者，而在维权领域又往往是弱势群体。另一方面，由于其自身的知识优势而表现出理性消费主流，但因消费教育的缺失，又不可避免地呈现出消费知识准备不足和维权能力薄弱的特点。在被侵权发生时，他们不懂得用有效的手段或借助一定的途径来维护他们的正当权益；而有些企业主正是利用大学生的这个弱点，频频侵犯大学生的合法权益。由此可见，现今大学生消费权益要得到确切的保护，增强大学生的自我维权意识是关键。高校辅导员可以请法律专家或消协工作人员举办消费法律知识讲座，让大学生了解与消费者有关的各种权益知识。也可以通过一些具体的大学生维权事件来提高学生的消费知识，加强大学生维权意识。当大学生在消费过程中的合法权益受到侵害时，可以协助被侵权学生制订适当维权方案，协助学生向消协等有关部门申诉，或向法院起诉，等等，从而维护其合法权益。诚然，大学生的消费问题是一个与大学生活密切相关的问题，甚至说它本身就是大学生活的一个方面。但它不仅是一个大学生活的问题，而且是一个社会生活的问题。培育大学生正确的消费心理和消費观念，并不仅仅是高校辅导员就能解决的，它需要社会全方位的关注，需要学校的充分重视，更需要高校师生去探索和研究，真正从育人的高度去对待。我们希望，整个社会能够为大学生创设一个良好的消费环境，让大学生更好地形成科学消费观念和消费行为，从而更好地树立正确的世界观、人生观和价值观。
三、辅导员具体相关功能拓展及要求
大学生普遍倾向于通过丰富多彩的方式来接受教育，因此开展大学生诚信教育很有必要。诚信教育，首先要拓展丰富多彩的信贷诚信教育活动，诚信教育往往采用的是正面引导和灌输等直接教育，直接教育有其针对性、直观性等特点。但是大学生这一特殊的群体更渴望接触其他创新的活动，因此除了直接教育外，组织一系列的信贷诚信教育活动也是必不可少的。可以通过开展演讲赛、知识竞答、辩论赛等丰富多彩的活动来加深大学生对信贷诚信的认识与理解；也可以通过以“信贷诚信”为主题开展社会调查等模式开展自主学习，让大学生直面社会信贷诚信现状，加强对信贷诚信现状的危机感和紧迫感，了解信贷诚信教育的必要性。而且，现实教育的力量往往大于课堂教育，社会中的真实事例影响着大学生的行为和思想。信贷诚信行为的养成，必须有坚实的现实基础。因此要将社会信贷教育与学校教育紧密结合，在全社会形成诚实守信的良好氛围。
高校辅导员身兼“公民”、“教师”、“学生工作者”三重社会角色，战斗在高校思想政治教育和身心教育的第一线，他们的言传身教潜移默化地影响着在校大学生的发展走向和人生轨迹。所以，提高高校辅导员的法律素养和完善信用卡知识，推进高校法治化管理、人性化管理、民主化管理十分必要。辅导员首先应该做好榜样，言行上严于律己，在与学生处好关系的同时，也要树立一定的威严，这样更有利于教育的顺利实施。
（一）相关功能拓展
1.个人交流。大学生是接受新兴事物较快、观念较为先进的特殊群体，但是交流能力匮乏。由于初高中实行应试教育，大学生的交流能力相当有限。信用卡问题牵涉个人经济状况，本身是一个比较隐私的话题。辅导员与学生交流时要真诚并且幽默有趣，在一定程度上使学生更加坦诚，可以让学生说出心里话，从而更有效地解决问题。大学里真正体现价值的不是物质享受，而是精神上的充实。对家庭经济条件较好的学生，可以通过谈话等方式激励他们通过自己的努力，好好学习，掌握本领，实现人生价值，而不是通过花父母的血汗钱来显示自己的优越感。此外，辅导员可以在学生群体中设置学生助理了解学生。在每个班设置一两个小“情报员”也相当有必要。当班里有个别同学出现信用卡拖欠或受骗等问题时，“情报员”应及时告诉辅导员，以便让辅导员及时帮助受害学生，做出辅导和补救。若班里有类似信用卡“洗刷刷”现象，则需要做出一定教育，引导其正确消费。
2.开展讲座。开展讲座内容可以很多，包括个人素质的提高及对诚信和信用卡的教育，理财能力拓展。高校辅导员可以围绕“责任、感恩”的话题开展讲座、谈话、写感谢信等活动，加强当代大学生的感恩意识，强调学生以“勤奋学习”为己任，回报社会，同时多开展一些类似于“心理健康”等活动，使大学生真正心理上成熟。讲座是大学生教育的典型方式，学生通过听取讲座可以提高积极性。讲座可以让更多的学生在一定时间内获得更多的信息，是一种高效的教育方式。但是枯燥的教育讲座只会让学生对辅导员产生反感。这就需要辅导员充分准备，用新颖的方式进行教育。理财能力是大一新生极度缺乏的，这是一块新颖也是较有发展空间的领域。理财环境下的信用卡教育会更具魅力。
3.渗透学生干部培训及社团教育。多人教育的效果确实很难收到，毕竟不可能让那么多人都得到高效的教育。学生干部是学生中的精英，相对而言，他们有更强的能力和较高的素质，当然也具有更高的受欢迎程度和表率作用。此时对学生干部的培训就显得尤为重要。辅导员需要对学生干部进行定期教育，通过对学生干部的教育，从而影响更多的学生。这是一种精英化教育下的大众化教育。大学社团可谓是大学学习生活的一个标志，因为其区别于初高中的单一学习目的，信用卡也是大学生活的初成品。而大一学生刚刚接触大学生活，对于社团和信用卡易表现出相当强的好奇心和实践欲望。社团是一个实施教育的绝佳场所，这里是大一新生对于初识大学观念的定型期，所以这又是一个很有必要实施教育的场所。辅导员往往是社团的指导老师，要通过开展社团学员的诚信教育培训并制定一定社团守则来体现诚信的重要性。开展社团新生辅导，应包括信用卡的详细信息和信用卡诚信问题的案例，以此规范并警戒学生对信用卡的使用。
4.制定个人信贷诚信档案。要健全大学生信贷诚信管理制度，首先应该建立大学生个人信贷诚信档案。随着市场经济日趋规范化、法制化，诚信已日益成为一种适应市场经济发展的社会资源，大学生诚信档案是一种社会资源。诚信档案是对个人行为的记录、评判和制约，没有记录，就谈不上评判诚信意识和制约违约行为，信贷诚信档案是大学生诚信档案中的一种，建立大学生个人信贷诚信档案是对大学生进行信贷诚信管理的有效途径。学校通过建立大学生信贷诚信档案，可以增强大学生的信贷诚信意识，也是信贷诚信教育的一种形式。这是学校的一个强制性措施，用校园法律来限制学生的诚信行为。这种方法更有效率，更有可执行性。
（二）辅导员要求
1.加强自身学习，培养法律意识。辅导员法律素质的培养提高是维护自身权利的有力保障，是做好本职工作的必然要求，是建设法治校园不可或缺的重要环节。对于非法律专业出身的辅导员而言，先要转变旧的观念，培养法律意识，树立法治精神。还要不断加强自身的学习，可以通过自学、听讲座、进修、专业培训等方式丰富自身的法律知识，进而在工作中营造良好的法律氛围。
2.把握宽严尺度，规范管理工作。辅导员在工作中要秉公办事，严格按照法律规定和学校的规章制度办事，严格遵照法定的程序进行管理，尤其体现在学生奖惩评优等工作中。既要关爱学生，以理服人，又要严格管理，制度先行。学生管理的思路应当是：教育在先，管理从严，处分慎用。
3.学生权利本位，创新管理机制。高校辅导员应该在肯定学生权利和义务不可分的前提下，以学生权利为一切教学管理行为的出发点，给学生以充分的人文关怀。辅导员想突破管理瓶颈，走上规范化道路，就应该不断创新管理机制。具体表现在以下两个方面：第一，完善学生的参与机制。辅导员应当畅通学生利益表达机制，做好学生与学校上层管理信息沟通工作，切实维护学生的权利。第二，增强学生的民主法治观念。虽然学生维权意识总体上在不断增强，但是仍然有少数同学缺乏必要的法律知识和维权意识。这就要求辅导员在工作中为学生营造学法用法的良好氛围，通过各种方法加强对学生的法制宣传教育，帮助学生明确自己的权利和义务。
总之，高校辅导员是学生思想教育的组织者、实施者和指导者，所以，只有具备维护学生人格尊严、隐私权、财产权、知识产权的法律素养，加强自身学习，培养法律意识；把握宽严尺度，规范管理工作；确定学生权利本位，创新管理机制，才能将高校管理的法治化民主化落到实处。
四、促成辅导员执行与大学生配合的对策与机制
（一）辅导员方面
辅导员要加强相关法律培训和信用卡知识学习，以身作则，通过规范自己的言行举止来规范学生。辅导员绝非闲职，平时要处理学生大大小小的各种事情，并且还要花一定时间在信用卡教育和诚信教育上。以上种种辅导员的功能拓展对辅导员提出了相当高的要求，无论是时间上还是能力上。辅导员也是人，和学生一样也需要鼓励和奖励使工作更加有效出色。学校应给予辅导员“额外”津贴来调动辅导员的积极性，使得辅导员机制更具可行性和强大的执行来源。另外，以开展教育的成效作为升职的重要机制之一也是一个不错的方法。辅导员需要不断努力提高职称，那么这时任何提高职称的条件对于辅导员而言都显得尤为重要，将开展教育的成效作为评定辅导员的职称条件绝对是有必要的。这样可以使辅导员重视这块内容，从而有侧重点地开展工作，使信用卡诚信教育有效开展。
（二）学生方面
如今，很多中学只重视学生的成绩，几乎不把诚信道德放在教学中。不少家长也更加功利，不断给学生报补习班，只为可以考个好分数，上个好学校，将来有“出息”。这样的社会风气和社会态度导致很多学生的道德素质低下，甚至难分是非。大学也是如此，以往的奖学金制度都比较死板，一般仅以学习成绩来度量。这样会造成一定误区：只要学习好，则别的一切都好说。很多学生追逐高分，不论道德，出卖诚信，进而出现了考试作弊等低俗的行为，因此诚信教育很有必要。可将学生的个人诚信档案与奖学金、个人称号挂钩，使得学生对它引起足够重视，从而更好地配合受教育。
（三）学校方面
学校对此应有高度的监督性，结合学生特点和辅导员特点，制订一系列计划来定期培训辅导员，定期开展工作报告，验证工作进展和工作成果。同时也要考虑到辅导员的辛苦，制定良好的鼓励政策，把津贴政策和升职政策做到位。辅导员不仅要开展好教育，而且要在开展时保持严肃认真的态度，从而使学生也对此引起注意并有更深层次的理解和思考。如果计划较难实施，就可以考虑增添辅导员，降低工作强度，使工作效率更高，工作效果更好，或邀请银行、法律相关专业人士进行特别辅导。换言之，学校是最高首脑，一切的正确实施都靠学校直接控制传达。
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浙江省教育厅2010年度科研计划项目，项目编号：Y201017387。