大学生网络信贷消费行为研究
摘 要：随着互联网金融的发展，大学生网络信贷市场。本文通过行业资讯整理和参与式探究两个步骤，发掘网络信贷消费中的问题，并设计调查问卷，使用统计软件进行数据分析。研究结果表明，学生信贷资金用途有从大额商品向小额高频日用品扩展的趋势。学生对信贷合约各项条款的整体关注度不足，关注点有偏差，尤其忽视了对费用率、滞纳金等信贷成本的关注，大学生总体信用意识良好，但各项信贷知识技能及观念有待提高。
关键词：网络信贷；消费行为；大学生；校园贷；信用支付
一、大学生网络信贷的发展
信用卡早于 2009 年退出大学生市场，近年我国也制定了“互联网+”行动计划。在此宏观背景下，大学生消费信贷市场成为了消费金融细分市场中的“蓝海”。服务于大学生的互联网分期借贷平台于近三年发展迅猛，并悄然侵袭高校校园。这类分期消费平台于 2013 年开始陆续进入公众视野，于 2014 年实现爆发式增长，该行业经过 2015 年的白热化竞争后留存下大大小小的大学生分期消费平台超过 60 余家。其中，趣分期、爱学贷、分期乐三家平台无论在规模、资金、团队各方面均已远远超出其他平台，成为行业寡头，并正以各自不同的方式引领行业发展潮流。而互联网分期借贷的整个行业也已经在寡头的带领下建立了资金、规模、运营等方面的行业门槛①。
二、大学生网络信贷态度现状与使用原因
目前有超过九成的大学生听说过网络信贷消费，将近三成使用过网络信贷服务，对于使用过网络信贷的学生，主要阻碍因素是资金需求和利息费用。在使用过网络信贷之后，大学生切身体验了校贷的高昂利息费用，利息费用由此成了他们的主要考量因素；同时，一旦使用过网络信贷之后，大学生对信贷消费服务的信任度和接受程度就会上升。
听说但未使用的首要原因是无资金需求，说明网络信贷在大学生群体的接受度良好，一旦用户需求提高，网络信贷的市场也将扩充。使得部分学生望而却步的第二大原因是对信贷消费的不了解，担心影响个人征信记录和个人信息安全也是学生着重考虑的因素，但是对于未使用过网络信贷的学生来说，信贷消费的利息费用并不是阻碍他们涉足网络信贷消费的重要因素。
简单来说，资金需求和对平台的信任是影响大学生使用网络信贷的主要因素。
三、大学生网络信贷消费资金用途
调查发现信贷资金的实际应用场景比大学生预期中的更广泛，使用次数更频繁，大学生对信贷资金的需求已经不仅限于单次大额消费。其中的原因有三个：第一，信用支付工具方便快捷的优点，使得部分学生购买低额日常用品的时候即使有充足资金完成支付，也倾向于使用信用支付。第二，利用信用支付工具可以在免息期内套取利息差价， 使消费者资金支配更灵活的同时实现微薄盈利。第三；使用信用支付工具或分期消费会使得消费者有消费超出逾期的倾向。
因此，对于已经使用过网络信贷消费的大学生，他们使用信贷资金最多的三个项目分别是 IT 产品、服装鞋帽、日常用品。
四、信贷平台选择行为特点
在选择网络信贷消费平台的时候，近一半大学生首选自己认为实力较为雄厚，较为正规的平台；近四分之一大学生表示会在对比各平台利息费用之后选择费用较少的平台，数目仅占前者的一般。在对“阻碍大学生使用网络信贷的因素”的调查中发现，“对网络信贷消费不了解”、“担心个人信息泄露”、这两个因素的阻碍作用大小大约 分别是“利息费用过高”的三倍和两倍。通常来说，实力雄厚的正规平台能降低用户对这两个问题的担忧，所以也更受大学生的欢迎。笔者认为，信贷消费的利息费用是衡量网络信贷风险和使用成本的重要指标，大学生应当加强对平台利息费用的关注度。
此外，约三分之二受访者大学生表示只会同时在一个平台进行信贷消费，剩下三分之一的受访者最多同时在2到 3个平台进行信贷消费，可见大学生在使用平台的数量上总体较为理性，基本不会出现在多个平台同时使用授信额度进行信贷消费的极端案例。
五、网络信贷合同条款的选择行为特点
大学生对于网络信贷合同中各项条款的关注度，从高到低分别是免息期、月供、分期数量、服务费、逾期后除金钱外的不良后果、滞纳金。对免息期的关注度最高说明学生倾向于在免息期结束之前清偿贷款，对月供的高度说关注也明大学生关注自己的清偿能力是否能承担每月的还款压力，以上两点说明大学生还款意识良好。
大学生对费用率的关注不高，原因有二：第一，校园贷平台在其网页版面上有意弱化费用率的显示，引导大学生忽视这一衡量信贷风险和成本的重要指标。第二，大学生 在信贷消费过程中有短视的特点，他们会对月供、免息期这些显性直观的指标予以更多关注，而不是利息费用。
大学生对逾期还款可能带来的不良后果关注度最低，既能说明他们对于能按时还款的乐观，也暴露了他们不够居安思危，未能对潜在风险做出充分预期的信贷消费行为特点。
最后，本文研究得出，大学生签约时对除免息期以外的各项条款的关注度不及他们的逾期。修读过财会类课程的大学生在各项条款的关注度上都会大大高于一般大学生，因此，普及理财知识有助于提高大学生对信贷合约各项条款的关注度，从而减少信贷消费可能引发的不良后果。
对于利息费用率的选择，绝大部分大学生所能接受的年化利息费用率在 9%以内，低于绝大部分校园贷平台的年化利息费用率。尽管如此，校园贷依然是广受大学生欢迎的网络分期消费工具，这说明大学生对利息费用率的认识严重不足，在进行网络信贷消费的过程中可能不会主动去自己衡量信贷消费成本，甚至还没掌握计算其计算方法。从这个角度看来，完善大学生的理财观念和提高大学生的理财知识显得尤为迫切。
参考文献：
[1]雪萍.2015 大学生分期市场年终盘点：趣分期爱学贷分期乐谁主沉浮.http：///news/2015/1223/487070.shtml.2015-12-23.
[2]牟昱洁，王献锐. 校园金融发展现状及其研究[J]. 中国管理信息化，2016，05：144-145.
作者简介：滕希翼（1997-），男，本科生，工商管理类专业，现就读于华南师范大学。