◎甄眉舒
金融素养（Financial Literacy）①是关于金融概念和风险知识的掌握程度及理解能力，以及运用这些知识和理解力的技能、动机和信心，以便在广泛的金融情境中做出有效决策，提高个人和社会的经济利益，有能力参与经济生活。[1]在全球化及商品经济迅速发展的时代背景下，金融素养成为“一项新的核心生活能力”[2]和未来公民必备的21世纪核心素养之一[3]。尤其是新冠疫情的暴发影响着个人的财务水平，使金融素养教育更显迫切，并成为需要培养的时代德性[4]。
金融素养教育以往是将相关内容有机融入于我国中小学学科课程、综合实践活动课程、德育课程之中。义务教育道德与法治课程标准（2022年版）将金融素养教育作为课程的重要学习主题，体现了对这一素养的重视。本文以香港一项财经教育计划“梦想田园”为研究案例，探讨帮助青少年实现德“财”兼备的路径，以期为我国其他地区青少年金融素养教育提供参考。
香港特区政府于2008年成立“儿童发展基金”，鼓励非政府机构及学校举办为期三年的“儿童发展基金计划”，旨在帮助10至16岁来自低收入家庭的弱势儿童养成储蓄习惯，学会规划人生，并建立“无形资产”，如正面态度、抗逆能力等，从而促进他们的全人发展，减少跨代贫穷。“梦想田园儿童发展基金计划”（以下简称“梦想田园计划”）便是其中较具先导性、代表性和影响力的一项。这一计划在田家炳基金会的资助下，由香港理工大学应用社会科学系医疗及社福研究网络（Network for Health and Welfare Studies，以下简称NHWS）团队和优质师友网络团队协助香港三所田家炳学校推行，共有81名学生参加。“梦想田园计划”包括三个主要元素：目标储蓄、师友配对、个人发展规划。三个元素互相配合、环环紧扣，让青少年在储蓄资金的同时也能获得多方面的成长支援。
1．目标储蓄
“梦想田园计划”鼓励学生每月储蓄200元港币并坚持两年，学生可因其特殊情况适当下调储蓄目标。两年后，达标的学生可再获得田家炳基金会和儿童发展基金分别提供的1：1配对奖励，令其储蓄总额最多可达14400元。在第三年，他们可提取这笔存款来践行个人发展规划。除了2位学生因转学而退出，其余79名学生均达成了储蓄目标。
2．师友配对
“梦想田园计划”启动前，学校通过校友会、家长教师会等途径招募了54位来自多个行业的专门人才来担任学生的友师（mentor），并根据学生的基本情况如性别、年龄、兴趣、性格、居住地点、家庭背景、信仰等，为每位学生配对一位友师，由友师义务协助教师和家长来帮助学生正面成长。友师会定期与学生见面交流，分享生活经验，帮助学生制定个人发展规划，陪伴学生参与培训及分享活动等。据统计，虽然双方未必能做到每个月都见面，但整体而言，大部分学生可以做到定期与友师沟通：逾60%的学生在三年内近三分之二的时间里能与友师保持持续会面；
在另外三分之一的时间里，约20%的学生可以保持定期与友师会面沟通。
友师还需要出席组织方举办的友师培训活动。由学校校长、高校讲师、临床及教育心理学家、儿科医生及商界专才等担任友师培训师，开展有关青少年正面发展理论、师友关系发展、香港教育制度等方面的培训，为友师提供专业支援。逾80%的友师在三年举行的5个培训活动中参加了至少4次培训。
3．个人发展规划
在计划的头两年，学生在储蓄时也要制定个人发展规划，思考具体可行的短期及长期发展目标，并制定行动方案。第三年可在组织方的督导下运用储蓄金实施行动方案。
组织方举办了一系列增值活动来帮助学生探寻兴趣、丰富经验、增进知识及开阔视野，以助学生顺利完成这一任务。有的活动是职业导向，如体验职业环境，与行业人士交流，参观职业学校；
有的与理财及生涯规划相关，如介绍理财的基本知识、学习个人发展评估及发展计划的制定方法等；
有的聚焦知识拓展及兴趣培养，如水质探究，古迹欣赏；
有的侧重能力提升，如沟通技巧培训，社会服务技能培训等。三年来，逾80%的学生在三年举行的10项核心活动中参加了至少7项活动。组织方也为家长或监护人提供培训，使其了解青少年的成长需要，并组织大型分享会，使所有参与人士共同见证学生的进步。
79名学生基本设立了1-2个短期目标，如提升语文及英语能力、参加外地学习交流团等，以及2个长期目标，如考上理想大学、投身于感兴趣的行业等。计划结束时，有11位学生已用完所有储蓄以达成短期目标，有56位学生使用了部分储蓄，还有12位学生拟将储蓄用来支付未来的学习活动。
结合NHWS团队的研究成果及学生的个人感想结集《“梦想田园”成长故事集》，可见计划主要从以下方面推动了学生全人发展。
1．夯实理财基础
NHWS团队的量化研究结果显示，相较于未参加计划且家境较好的学生，参与了“梦想田园计划”及其他同类计划的学生表现出更正面的金钱态度（Money Attitude），使用金钱时更加谨慎。学生在金钱管理（Money Management）及经济社会化（Economic Socialization）方面的表现也有所提升，如能做到“我为未来定期预留金钱”“我记录自己的金钱使用”“我不会一口气把钱用光”“我为重要的东西储蓄”等。通过养成并持续强化储蓄习惯，他们能端正理财动机，学会自我管理，建立理性的消费观念。
学生也记录了他们在这方面的得益。例如，有同学亲身体验到“财富”需要靠劳动来获得，“晚餐是烧烤，而烧烤的食材需要我们通过玩游戏得到的分数来换取，因此大家都十分卖力。经过这次活动，我明白了天下没有免费的午餐，需要靠努力才能得到自己想要的”（YSM，受访学生代码，下同）；
体验到消费时应精打细算，“老师们给每组一些钱去买材料，令我们学习如何利用有限的金钱去买最多的东西”（YSM）；
体验到储蓄的作用，“在理财工作坊中，我学会了金钱管理，为未来储蓄”（PJH），“我希望能够好好运用这笔资金，为梦想铺路”（LYX）。
2．增强社交与沟通能力
“师友配对”将一名拥有丰富资源网络的健康成年人引入处境不利学生的生活中，使原本处于较闭塞环境中、缺乏人际网络支援的学生感受到友师的陪伴，并学会与友师建立良好关系，有助于拓宽学生的社交面，提升其人际沟通能力。
学生记录了自己与友师同行的过程。他们起初对友师感到陌生，逐渐对友师产生信任，最后和友师变成朋友：“第一次见到你的时候，我不太敢跟你交谈，你第一次约我外出的时候，我一开始是犹豫的，但你的热诚打动了我，我们在射箭活动过程中互相合作和沟通，在那天后，我们真的成了好朋友”（LZW），“每次见面我们都有讲不完的话题，姐姐鼓励我要努力去追梦，会用心开导我，教导我如何消除愤怒或悲伤，在我心情低落时安慰我，在我成绩不好时鼓励我，叫我不要轻易放弃”（ZZY）。
NHWS团队的跟进研究显示，相较于师友关系一般的学生，建立了良好师友关系的学生在交际能力、尊重他人、希望感、追求亲近的亲缘关系等方面表现较好。被问及“在过去六个月内，当你需要和别人讨论你毕业后的计划时，你会找哪些人和你讨论”时，有30%的学生会选择与自己的友师讨论，正如学生感言“梦想是很个人的事，有人帮你一把，就能避免走冤枉路”。
3．培育正面价值观
“梦想田园计划”通过友师的言传身教及丰富多样的体验式学习活动对学生进行道德教育，有助于培育其良好品格。
友师的积极人格及奉献精神是润物无声的榜样教育。有学生“发现友师对做任何事都很认真、执着”“她的投入度绝不比我们这些年轻人少”，这促进学生反思“我明白到我们年轻人失败与年长一辈人的成功只有一线之差，只要我们在对待每样事情时更加认真、投入，就会向成功走近一步”（LZF）。友师的无私奉献也是感恩教育，使学生感受他人关爱之善行，获得精神滋养，逐渐激发其深刻的知恩、感恩情怀：“他们明明没有义务去帮助别人实现梦想，但还是每个月都付出自己珍贵的时间，给友员给意见。我觉得他们很伟大。如果梦想真的实现了，我第一个感谢她”（LLX）。
体验式学习活动帮助学生在多种情境中积累情感体验和道德实践，在自主反思中将道德认知落实在行动中。有学生学会了坚持，“印象深刻的是行夜山的活动，出发前我认为根本就是不可能完成的任务。行走了两小时后我就非常后悔，因为我已经浑身无力，但还是努力坚持下去。最后我们看见美丽的日出，令我觉得十分值得”（LHX）。有学生在义工服务中产生了社会责任感，“我陪同老人家们前往澳门，为他们安排一个妥善的行程，这让我明白了细心照顾他人及回馈社会的重要”（ZYD）。
4．增强生涯规划意识与能力
友师的经验指导加上家长及教师的配合，有助于学生认识自我，培养生涯规划意识，提升相关能力。
友师通过提供信息及建议，帮助学生挖掘自我兴趣并制定个人发展目标。“我的梦想是成为一名空中服务员，友师经常会分享航空知识和空乘人员的个人经历给我听，令我更加了解这份工作”（ZZY），“我谈到自己的兴趣时，友师都会问我会否考虑将兴趣发展成工作或事业，并提供这方面的意见，令我真的更关注我的梦想，摆脱了无从入手的状态”（LJW）。
在行动阶段，学生能在指导下应用储蓄来提升能力，以达至短期目标。如“我想成为一名游戏设计师，计划给我找到了一个从事产品设计工作的友师，他推荐了不少课程和应用软件给我，这令我有了报读课程的想法。虽然校外课程昂贵，并且要购买设计所需要的工具，可是有计划的资金可供使用，减轻了家庭负担。此外，友师鼓励的话提高了我的自信心，让我有勇气踏出第一步”（ZLF）。
开展生涯规划的过程也激发了学生的学习动机。据NHWS团队的调研，参加“梦想田园计划”及同类计划之前，没有学生愿意终身学习，有个别学生表示自己希望“马上不再上学”，有14%的学生表示只想完成初中或高中课程。在尾轮问卷中，参加者表示希望能够终身学习的比例增至22%，只希望读完初中及高中的人数有所减少。相较于未参加计划的学生，63%的参加者能够做到“定期规划未来的学业或工作”。有学生表示：“过去自己没有目标，没有梦想，透过计划我找到真正的目标，是考好成绩取得入大学的资格，然后考入北京中医药大学，将来成为一名中医，帮助他人。”（ZBZ）
如何帮助青少年提高金融素养，促进其全人发展，更好地参与社会经济生活？个案可带来如下启示。
1．提升目标认知，开掘金融素养教育的育人价值
在微观层面，金融素养教育应以培养真正全面发展的人、完善的人[5]为指向，除了要在财经知识、技能方面给学生以帮助，更要求所有的知识、技能教学必须融入人生意义的教育，从而强化素养意蕴，成为立德树人教育的积极力量[6]。个案充分挖掘了金融素养教育的德育价值，帮助学生建立正确的财富观和价值观，使他们深刻体会到个人财富积累和谨慎消费的积极意义，并结合个人发展规划来满足自我实现、全人发展的需要，获得自我发展的动力，从而达成人的自觉成长的终极追求。
在宏观层面，要特别关注处境不利学生，推动教育公平。正如个案中一位老师所说，“父母都希望自己的子女能赢在起跑线，但来自基层家庭的学生处于经济压力下，在追求多元学习、全人发展的赛道上一开始就失去了竞争力。”弱势儿童能得到的家长支援、教育及社区资源都有限，将来更容易面临财务困境，更要学会做出审慎决策。与其他素养教育相比，金融素养教育的独特性在于更能直接改善群体的经济思维，增加未来经济生活中抵御风险的能力，对处境不利群体给予更多关注，能够产生正溢出效应，帮助他们更好地改善生存状况。[7]
“梦想田园计划”及其他儿童发展基金会计划的参加者均是家庭收入较低或需要领取政府经济援助的基层儿童。根据对参加者在完成计划四至七年后的长远发展的跟进研究，相较于未参加者，参加者大多保留了储蓄习惯，每月储蓄金额更多；
达到了更高的教育程度，获得了更多专业资格和技能；
对工作更感兴趣，收入水平亦更高；
绝大多数人及其家庭无需再领取经济援助。[8]可见计划有助于舒缓贫困代际传递问题，促进社会公平。
2．注重主体实践，深化金融素养教育的实施价值
在内容方面，金融素养教育应以储蓄和消费为重点。有学者认为，金融素养教育应统整财政、金融、保险、风险管理、商业和创业等内容，形成完整课程及教材。然而，学校的课程空间及青少年能够消化的知识容量都有限，“面面俱到”可能导致“顾此失彼”。经合组织指出，金融素养的基本概念及能力是做预算（budgeting）、做规划（planning）及储蓄（saving），其中储蓄是基础。[9]PISA测试将消费和储蓄行为作为学生日常财经行为的指标，这些是15岁学生在现实生活中最主要的财经行为。[10]个案牢牢抓住这些基本元素，让学生从最基础的储蓄、规划及消费做起，并通过友师辅导及增值活动来对影响个人金钱管理行为的非认知因素（如动机、自信等）[11]进行正向改变，帮助学生筑牢第一道“防线”。
因此，金融素养教育应以学生为主体，加强活动性及实践性。金融素养教育是一种与学生的日常生活紧密相关的社会性学习，影响学生个人的经济利益及个人生活选择，要更加观照学生的主体意识、价值意识和自身经验，使学习走进学生的生活，令学生在“做中学”“用中学”，增加亲身体验和自我反思，以获得主体成长自觉。
3．凝聚多方支持，营建金融素养教育的实施环境
首先，需要政府的财政及行政支持。金融教育政策被普遍视为强化个人财务和提高财务弹性的关键部分，也有助于促进社会经济系统的总体稳定。[12]香港特区政府先后为“儿童发展基金”拨款9亿港币，并提倡社会机构为计划提供配对资金，支持举办了近三百项计划，受惠儿童逾25000人。政府就计划的申请程序、执行细节、监督机制等制定了详尽的规章制度，并组建督导委员会，使各项工作有据可依、有序开展，以及委托大学开展实证研究，以便评估成效及改进不足。可见，政府的重视及参与有助于提升金融素养教育的规范性和影响力。
其次，需要学校、家长、社会的多方合作。学校很难一力承担金融素养教育的重任。有研究认为，应组织教师培训，使教师具备财经专业知识以便传授给学生，或邀请金融机构为学生举办讲座。这种做法可能会加重教师的教学负担及学校的行政压力，也可能将“素养教育”知识化、简单化，难以达成对知识、能力、态度的综合与超越。个案中，有大学以及民间机构协助学校扎实地执行计划，有各行业的友师为青少年健康成长做出贡献，共同传承中华传统文化的师友之道。多方合作，全员育人，才能够促进青少年全人发展，为他们营造正面成长环境，提升金融素养教育实效。
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