互联网金融浪潮下的商业银行转型研究

　　摘要：2013年被誉为中国的互联网金融元年。这一年，各类互联网金融平台和产品层出不穷，给予银行业新的威胁和思考。银行在互联网金融冲击下的转型方案是：开展混业经营，打造全能型银行；把握富裕人群，重点发展财富管理业务；物理网点与网络渠道相结合，建设多渠道经营模式；建设商业银行自己的电商平台；培养全面复合型金融人才。
　　关键词：互联网金融；冲击影响；银行转型
　　中图分类号：F830.33文献标识码：A
　　文章编号：1005-913X（2014）07-0171-03
　　A study of Commercial Bank Transition in the Wave of Internet Finance
　　Chen Chao, Han Zhongyang
　　（Nanjing Agricultural University, Nanjing 210095)
　　Abstract: 2013 is honored as the first year of Chinese Internet finance. This year, different kinds of Internet financial platforms and products came out, giving banks new threats and thinking. This paper put forward the transition strategy in the wave of Internet finance: carrying out the business mix, create a universal Bank; Grasping the rich people, focus on developing wealth management business; Combining physical network with virtual channel, build multi-channel business model; Building the commercial banks" own electronic commerce platform; Cultivating comprehensive financial talents.
　　Key words: Internet finance; influence; bank transition
　　一、引言
　　进入21世纪，我国互联网产业获得长足发展。技术层面上，搜索引擎、数据挖掘以及云计算等方面的突破，使得在信息爆炸的情况下高效处理海量信息成为可能，进而加速了互联网技术在社会生活各领域的应用；平台层面上，各种购物网站、网上银行、手机银行等层出不穷，为广大网民提供了丰富的服务，也为进一步的互联网创新提供了土壤；消费层面上，网民数由2002年的5910万人上升到2012年的5.64亿人，复合增长率为25.3%。互联网普及率由2002年的4.6%上升至2012年的42.1%。同时，庞大的网民也逐渐形成在互联网上从事金融消费的习惯。而在金融系统方面，随着中国经济的发展与金融改革的深入，当前的金融需求呈现多样化的趋势，传统的金融机构已无法充分满足不同人群的需求。在这样的大背景下，2013年，互联网金融这个概念横空出世，给予金融界出乎意料的影响。以余额宝为首的互联网理财工具，在上市后短短一周之内，用户数量突破100万，至今已突破1000万规模。互联网金融热持续升温，在带来各种创新的同时，也给处在转型期的商业银行新的难题和思考。
　　二、互联网金融的概念、模式及特点
　　金融和互联网的结合，并不是新鲜事物。网上银行，手机银行等互联网商业形态早已出现并对人们的生活产生重大影响。但是，互联网金融这个名词，在国内的诞生却很晚。2012年6月的金融40人论坛上，谢平首先提出了“互联网金融”这个概念，引发了金融界的广泛关注。随后，谢平在其文章《互联网金融模式研究》中，进一步阐述了互联网金融的概念。谢平认为，随着互联网信息技术的发展，“可能出现既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为互联网直接融资市场或互联网金融模式”。在谢平的论述中，可见其认为的互联网金融模式更多的是一种网络化的直接融资模式。随着相关金融模式的出现和发展，互联网金融模式也包含了间接融资模式。因此，黄旭等人则认为，“互联网金融是使用互联网技术来实现资金融通的行为总和。”本文也将以此作为互联网金融的定义。
　　相较于已有的例如网上银行的互联网金融模式，近几年还诞生了如下新模式：1.网络借贷模式。该模式利用互联网平台，使得资金由出资人直接流向需求方。该模式细分下来又有如下几个形式：（1）交易平台借贷模式。阿里金融提供的小微贷款是这种模式的代表。在这类平台上汇聚了客户之前在相关商业平台上的数据信息，运用平台自己研发的信用评估模型，对客户的信用和还款能力进行评价，高效、低成本的将款额贷给客户。很好地缓解了我国小企业融资难的问题。（2）P2P模式。该模式以Lending Club、拍拍贷为代表，是典型的互联网金融直接融资。这种模式的特点在于平台不参与担保，只制定交易规则，提供信息匹配，收取一定的手续费。贷款人通过具有资质的网站作为中介平台，将资金发放给借款人。（3）众筹模式。所谓众筹是指企业通过相关互联网平台向多个投资者募集款项。该类平台在国内起步较晚，且受监管限制较多，在国内发展还存在诸多不足。典型的代表是追梦网、好梦网。2.网络理财平台。主要由金融机构自由理财平台和互联网第三方理财平台组成。尤为值得一提的是互联网第三方理财平台。目前，以阿里、百度、腾讯为代表的网络平台，接入基金公司的相关产品，将金融产品以简单易懂的方式推向市场。其平台本身所具有的用户粘性，使得其理财产品的发展有着极大的潜力。以余额宝为代表的余额理财产品，在短短半年时间内，成长状态势如破竹，使得其合作基金天宏增利宝成为国内规模最大基金。这类互联网金融形态使得银行感受到了严重的威胁。
　　互联网金融受到如此大的关注，其本身相较其他金融形式，又有何创新？首先，互联网金融最大的特征，就是拿互联网精神做金融。互联网技术，在其诞生至今约五十多年的历史里，深刻地改变了这个社会：它使得远距离的信息传递变得高效低成本，使得人们足不出户就可实现购物，使得现实生活中的管理由原本垂直化的模式转为扁平化的模式。互联网精神，是开放化，平民化，平等化；而传统金融的精神，是精英化，神秘化，高端化。用互联网精神做金融，可以有效降低融资成本，提高融资效率，为不同需求尤其被传统金融服务忽视的人群提供服务，以用户为中心设计金融产品，一举打破传统金融业高门槛的限制，将金融推向新的形态。其次，运用大数据是互联网金融的重要特征。互联网金融这个概念，从提出伊始便与大数据这个新概念紧密相连。前文中提到，互联网金融的服务对象，主要是被线下金融忽视的那部分，以及为用户设计不同需求的产品。要达到以上两个目的，就必须精确把握风险控制和用户需求。互联网金融风云首先由电商等非“官方”金融机构挑起，而电商等平台掌握着海量的消费者消费行为数据。随着云计算和行为分析理论的发展，使得大数据获得充分的运用。在对小微企业贷款方面，相关金融平台通过构建风险评估模型，输入借款方以往的信用纪录，可以较好地评价借款者的信用水平和还款能力，进而较好地解决了银行业一直难以有效应对的信用风险这个难题；通过对消费者消费行为的分析，互联网金融机构又可以有效分析不同类型的用户需求及风险偏好，为客户制定合适的金融产品，完全颠覆了传统银行业以产品为中心的设计理念。因此，互联网金融的目标人群，又是其重要的特征之一。互联网金融，充分运用长尾效应，将服务人群定义为客户“二八定律”中的“八”，即小微企业以及广大低收入的互联网消费人群。而这部分客户群尤其是小微企业是传统银行服务中比较疏忽的，因为其发展的不确定性严重影响其信用评价。有数据显示，65%的中小企业发展资金来自自有资金，紧张的资金严重制约其发展。同时，银行5万元的理财产品起步线也阻碍了相当多的低收入者享受更好的金融服务。互联网金融机构，秉承互联网精神与蓝海战略，收获了海量的客户，大有与银行分庭抗礼之势。最后，高效低成本的交易方式也是互联网金融的主要特征。依靠信息技术的长足发展，电子化的交易方式，尤其是第三方支付的广泛应用，使得原本繁琐的金融交易变得简单、低成本，吸引更多的人群前来体验和购买金融产品。